Avgiftsskolan del 1: vad är en avgift?

Vad är en avgift?‍

Att överföra pengar är inte kostnadsfritt och internationella överföringar är inget undantag. I detta inlägg, del 1 i avgiftsskolan, går vi igenom vad en avgift är i all sin enkelhet.

En avgift är, som bekant, det pris som vi betalar för att nyttja en produkt eller tjänst. Men vad är egentligen en avgift i kontexten att skicka pengar internationellt?

När vi pratar om avgifter i sammanhanget att skicka pengar så rör det sig som regel om följande tre avgifter:

• Fast avgift
• Marginal på växelkursen
• Mottagningskostnader

Fast avgift

En fast avgift är, precis som det låter, en avgift som är konstant i storlek. Den är alltså lika hög oberoende av vilket belopp du skickar. Exempel: för att överföra pengar till ett land utanför Europa med SEB så är avgiften 50 SEK, oavsett vilket belopp du väljer att skicka (fast avgift). Den fasta avgiften för att skicka 10 000 SEK eller 1000 SEK till Sydafrika är alltså 50 SEK. I det första fallet, då du överför 10 000 SEK, så är den fasta avgiften 0,5% av beloppet som du skickar (50/10000 = 0,5%), men i det andra fallet så är den hela 5%. För att sänka den procentuella avgiften så är det alltså fördelaktigt att skicka en större summa åt gången, jämfört med att dela upp en överföring i flera separata betalningar. Du kan du själv jämföra hur stor den fasta avgiften är för din överföring i vår jämförelsetjänst.

Att den fasta avgiften skiljer sig från företag till företag kan kännas självklart, men faktum är att den även skiljer som beroende på vilken tjänst du använder hos respektive leverantör. Hos TransferGo, betalar du exempelvis en lägre fast avgift om du kan acceptera att din överföring tar några dagar extra att genomföra. Om du däremot är mån om att få pengarna inom några enstaka timmar (eller till och med minuter (!)), så är avgiften högre. I detta fall så handlar det om att respektive tjänst hos TransferGo har en viss fast avgift.

Växelkurs

Att växelkursen utgör en kostnad (avgift) , kan låta märkligt, men så är det faktiskt. Den växelkurs som du erbjuds från din bank eller ett specialiserat pengaöverföringsföretag (money transfer provider) är en kostnad i och med att företaget i fråga erbjuder dig en sämre växelkurs än den kurs som de köper valutan i. Detta är vad som brukar kallas för en dold avgift i och med att det sällan framgår att du får en sämre växelkurs än den faktiska växelkursen (mid-market rate, ungefär mellanmarknadsräntan på svenska).

Hur växelkursen är en avgift kan illustreras med hjälp av ett exempel.

Exempel: Skicka Pengar AB är ett pengaöverföringsföretag som erbjuder sina kunder att skicka pengar utomlands. För tillfället erbjuder de sina kunder att köpa USD ($) enligt följande växelkurs: 1 SEK = 0,099 USD, eller omvänt: 1 USD = 10,101 SEK. Om den faktiska växelkursen är 1 SEK = 0,1 USD (1 USD = 10 SEK), så kan kostnaden som växelkursen utgör beräknas på följande sätt. I exemplet så tänker vi oss att Skicka Pengar AB:s kunder vill överföra 5 000 SEK.

Mottaget belopp (faktisk växelkurs): 5000 SEK * 0,101 = 505 USD

Mottaget belopp (med Skicka Pengar AB:s växelkurs: 5000 SEK * 0,099 = 495 USD

Kostnad i form av marginal på växelkursen: (505 - 495) = 10 USD

I och med att denna avgift (som regel) inte kommuniceras till konsumenter som vill överföra pengar, så är alltså detta en dold avgift. Läs mer om dolda avgifter i del 3 av Avgiftsskolan och om växelkurser i del 2.

Mottagningskostnader

Mottagningskostnader är ett samlingsnamn för de kostnader som uppkommer i samband med att mottagaren får tillgång till pengarna, dvs. för att mottaga pengarna. Om du skickar pengar elektroniskt, exempelvis från ett bankkonto i Sverige till ett bankkonto i Polen, så är mottagningskostnaderna som regel 0 kr. Om du däremot skickar pengar till ett land där pengarna mottas i form av kontanter, så är det dessvärre troligt att mottagningskostnader tillkommer.

För majoriteten av de företag som ingår i vår sökmotor för internationella överföringar så är mottagningskostnaden som regel 0 kr. I de få fall där det tillkommer en mottagningskostnad, så framgår det tydligt.

Sammanfattning

För att sammanfatta så är det i huvudsak tre avgifter som du bör vara observant på när du överför pengar: den fasta avgiften, den växelkurs du får och eventuella mottagningskostnader. Observera dock att dessa avgifter kan skilja sig oerhört mycket från ett företag till ett annat. Vissa företag är dessutom billiga på vissa valutapar (exempelvis SEK - EUR, men inte SEK - PLN). Du gör därför rätt i att alltid jämföra din överföring hos TransferHero innan du skickar några pengar.